Как перехитрить час пик
И сэкономить, когда спрос на такси выше обычного
В часы пик поездка на такси часто дорожает. Это происходит потому, что принцип работы современных онлайн-сервисов для заказа такси основан на автоматическом балансе спроса (заказов пользователей) и предложения (машин на линии). Количество свободных машин, доступных в конкретное время в районе, где находится пассажир, — это один из главных факторов, влияющих на цену поездки. Если желающих заказать такси больше, чем водителей поблизости, то стоимость поездки автоматически умножается на так называемый повышающий коэффициент.
Повышающий коэффициент автоматически формируется алгоритмом — это временная и вынужденная мера. Во время высокого спроса она помогает воспользоваться такси пассажирам, которые не могут отложить поездку. Иначе система попросту не могла бы найти для них свободную машину. Когда спрос на такси снижается, повышающий коэффициент тоже снижается и исчезает.
Специалисты Яндекс.Такси проанализировали стоимость поездок и количество заказов в часы пик в Москве и составили рекомендации, в какое время лучше заказывать такси, чтобы сэкономить.
Все временные промежутки в тексте приблизительны и могут незначительно варьироваться в зависимости от обстоятельств.
Это самое «горячее» время суток. В Москве рабочий день у большинства организаций начинается в 9:00, поэтому спрос на такси достигает своего пика за полчаса до этого.
Как сэкономить
Выезжайте на работу чуть раньше — например, в 8:15. Тогда поездка будет стоить на 15-20% дешевле.
Проще всего тем, кто не привязан к чёткому расписанию и может выехать на работу позже. Лучшее время для заказа утром — 9:15 (важно помнить, что ближе к 10 утра коэффициент снова немного повысится) или после 10:00.
Повышенный спрос в плохую погоду
Количество заказов активно растёт и в плохую погоду — если идёт дождь, снег, на улице слишком холодно или ветрено. Например, когда в Москве начинается сильный дождь, в течение нескольких минут количество заказов возрастает в 3–4 раза, потому что гораздо больше людей предпочитают ехать «от двери до двери».
И хотя Яндекс.Такси прогнозирует спрос в том числе и с учётом погоды, за несколько минут ни один таксопарк физически не может утроить количество водителей на линии. Повышающий коэффициент в такие дни, особенно в часы пик, может быть больше обычного. В непогоду лучше планировать поездки заранее.
Второй ежедневный час пик — вечерний, когда горожане разъезжаются из офисов. Рабочий день во многих организациях заканчивается в 18:00. За 5-10 минут до этого времени количество заказов резко увеличивается и остается высоким в течение примерно 50 минут.
Но всё-таки максимальный коэффициент вечером не такой высокий, как утром, а спрос на такси — более равномерный.
Как сэкономить
Попробуйте заказывать машину не за 10, а за 20 минут до конца рабочего дня (например, в 17:40) или уже после 19:00.
В это время повышающий коэффициент, как правило, ниже, а стоимость поездки — меньше.
Вечер пятницы или субботы
Отдельно стоит отметить поздние вечера и ночи пятницы и субботы, когда люди едут на вечеринки или домой после них. Это ещё один, третий час пик — он начинается около 22:00 и продолжается до 3:00 субботы или воскресенья. Поездок в это время меньше, чем днём, но и работающих на линии водителей тоже меньше.
Как сэкономить
Лучше всего вызывать такси за 5–20 минут до наступления целого часа. Например, в 0:40–0:45. В это время спрос немного снижается.
Семь способов ездить на Яндекс.Такси дешевле
Некоторые водители Яндекс.Такси освоили схемы, которые позволяют превратить нормальный спрос по вашему направлению в «повышенный», чтобы взять заказ по более высокой цене. Ну ОК, вызов принят! Делимся хитростями, которые позволят ездить с помощью популярного сервиса дешевле.
Сейчас отказаться от такси, если нет своей машины, можно только там, где есть удобный общественный транспорт. Если вы как я живете там, куда ходит одна-единственная маршрутка, да и та по настроению, придется пользоваться услугами частных извозчиков.
Следите за ценой
Если вам нужно доехать куда-то к определенному времени, начинайте смотреть цены на такси хотя бы за полчаса до выхода. Как только вы вбиваете пункты А и В — в приложении высвечивается цена. Иногда — неадекватно завышенная.
Так, обычная цена такси от дома автора этого текста до танцевальной студии, где занимаются дети, — 150 рублей. Иногда она внезапно вырастает до 400-430 рублей. Потому что дождь. Или вечер. Или утро.
Что делать? Надо сбросить пункт назначения, а затем выбрать его снова. Обычно цена меняется. Проверив цену несколько раз, можно «поймать» адекватную и тут же нажать на кнопку заказа такси.
Пробуйте с разных устройств
Удивительно, но с разных телефонов, которые находятся в метре друг от друга, цена на такси в одну и ту же точку назначения различается. Можно выбрать более выгодный вариант и заказать с того телефона, где дешевле. Помним, что в приложении Яндекс.Такси можно заказывать машину не только себе, но и другому человеку.
Добавляйте промежуточные точки
Если у вас сложный маршрут, пользуйтесь функцией добавления дополнительных точек. Это снижает общую стоимость поездки в среднем на 100 рублей.
Пример: надо из дома заехать в музыкальную школу, забрать ребенка и отвезти в танцевальную студию. Из пункта А в пункт В проезд стоит 84 рубля, из пункта В в пункт С — еще 118 рублей. А одна поездка из пункта А в пункт С через В — 165 рублей. Экономия от составления сложного маршрута — 37 рублей и несколько минут на повторный вызов и ожидание такси.
Этой же функцией можно пользоваться, если вам надо куда-то съездить и сразу вернуться обратно.
Меняйте точку подачи
Для неопытных пассажиров без водительских прав точки подачи с этой стороны дороги и противоположной — абсолютно одинаковы. Но для водителя разница между ними может быть в несколько километров. Если пешеходу можно просто перейти проезжую часть по зебре, то машине придется долго ехать до первой возможности разворота. И если водитель готов кататься хоть весь день (у него работа такая), то готовы ли вы платить за его дополнительные передвижения?
Когда приложение Яндекс.Такси нарисует ваш маршрут на карте, проверьте: возможно, изменив точку подачи на 10 метров, вы сэкономите немалые деньги.
Кстати, если вы живете в глубоком частном секторе, и водители не хотят брать ваш заказ из-за плохих дорог, поставьте точку подачи на ближайшей остановке общественного транспорта. До нее придется дойти пешком, но такси приедет быстро и поездка обойдется дешевле.
Собирайте кешбэки
Яндекс.Такси с недавних пор компенсирует наценку за повышенный спрос начислением дополнительных внутренних баллов (плюсов). Их можно потратить на частичную или полную оплату поездок, но копить придется долго. В среднем за одну поездку дают 7-15 плюсов (1 плюс = 1 рубль скидки). Кроме такси, эти плюсы можно потратить на оплату других сервисов Яндекс.Go, например, на абонентскую плату за подписку на Кинопоиск.
Если вы платите банковской картой, то за оплату такси можно получать кешбэк, который предусматривает карта. Так, при оплате картой Сбера за поездки начисляется полпроцента (это 50 копеек с каждых 100 рублей).
Есть возможность увеличить возврат до 10 % с каждой поездки. В настройках бонусной программы «СберСпасибо» у вас будет возможность выбрать одну из категорий, за которую вы хотите получать повышенный кешбэк. Выбирайте «Транспорт». Это можно сделать, начиная с уровня «Огромное Спасибо».
Используйте промокоды
Некорректное поведение водителя, отказ от заказа после прибытия, какая-то собственная трактовка ПДД (например, если водитель отказывается везти 12-летнего ребенка без детского кресла) становятся причиной для обращения в службу поддержки.
Пострадавшему пассажиру в службе обычно приносят извинения и дарят промокоды на фиксированную сумму, которыми можно оплатить какую-нибудь следующую поездку.
Промокод можно использовать только полностью. Оплачивая поездку стоимостью 80 рублей промокодом на 150 рублей, вы потеряете 70 рублей. Используйте их для оплаты поездок, стоимость которых больше номинала промокодов.
Играйте на понижение
Иногда в приложении появляется возможность прокатиться дешевле, чем стоит даже эконом-вариант. Для этого надо выбрать кнопку с зеленой стрелочкой и согласиться подождать такси чуть дольше.
А вы знаете способы пользоваться Яндекс.Такси или другими сервисами такси дешевле?
10 способов сэкономить на такси
Общественный транспорт не всегда отличается удобством и не работает круглосуточно. Иногда приходится пересаживаться на такси. Разбираемся, как тратить на это меньше денег.
1. Выбирать время
Стоимость поездки зависит от спроса: чем больше людей хотят уехать на такси или чем меньше машин на линии, тем дороже обойдётся поездка. «В периоды наибольшего спроса обычно действуют повышающие коэффициенты, которые нужны, чтобы больше водителей вышло работать. Если поездка несрочная, то лучше перенести её на более спокойное время, когда цены ниже», — советуют в пресс-службе такси «Максим».
Эксперты из Яндекс.Такси выделяют несколько пиковых периодов:
Утренний час пик. Дороже всего заказывать такси с 8:30 до 8:45.
Вечерний час пик. Переплатите, если закажете такси с 17:50 до 19:00.
Вечера выходных. Пики заказов приходятся на 22:00–3:00 в пятницу и на 10-20 минут после начала целого часа (например, в 00:10, 01:20). Эксперты сервиса предполагают, что это связано с тем, что компании решают уезжать с вечеринок ровно с наступлением «круглого» времени на часах.
В плохую погоду. По данным сервиса, в сильный дождь, холод или ветер количество заказов возрастает в 3–4 раза.
У многих такси есть специальные «ночные» и «выходные» тарифы. Они дороже обычных и действуют по-разному. Например, в такси Gett ночным временем считается период с 22:00 по 09:59. В это время посадка дорожает в 1,5 раза (с 97 ₽ до 149 ₽). Повышающий коэффициент также действует в праздники.
2. Избегать пробок
Основные факторы, которые влияют на стоимость поездки, — это расстояние и время в пути. По данным Яндекс.Такси, в вечерний час пик пассажиры переплачивают за простой в заторах до трети стоимости поездки. Дешевле всего обходится такси ночью, несмотря на более дорогой тариф — как раз из-за отсутствия пробок.
Учитывайте дорожную ситуацию, когда заказываете такси и выбираете маршрут: иногда бывает выгоднее сделать крюк по свободным улицам или воспользоваться фиксированным тарифом без учёта времени в пути.
3. Брать тарифы с фиксированной платой
Многие сервисы предлагают фиксированную плату за поездки в аэропорты или на вокзалы. Часто так выходит дешевле, чем ехать по счётчику — особенно если вы живёте на другом конце города. Например, добраться с севера Москвы (САО) до аэропорта Домодедово на Gett стоит 1 499 ₽ по фиксированному тарифу и 1 941 ₽ по счётчику (от метро Сокол).
4. Сравнивать цены
Одни такси выгоднее заказывать на далёкие расстояния, другие — на короткие поездки. Тарифы, повышающие коэффициенты, алгоритмы расчёта стоимости у каждого сервиса разные. Скачайте себе на телефон несколько приложений и сравнивайте цены. И имейте под рукой несколько телефонных номеров классических служб такси — это немодно, но иногда дешевле.
5. Использовать купоны и промокоды
Чтобы привлечь пользователей, сервисы такси часто предлагают воспользоваться промокодами на скидку. Они могут сильно сократить стоимость поездки, а иногда удаётся даже проехать бесплатно. Обратите внимание, что скидка обычно действует на первую или несколько первых поездок. Также такси могут подарить промокод за приглашение в сервис новых пользователей.
6. Продумывать маршрут
Когда вы задаёте начальную и конечную точки маршрута, навигатор автоматически формирует самый короткий путь. Иногда можно сэкономить, немного изменив маршрут. Например, остановиться через дорогу от нужного вам дома, чтобы не переплачивать за разворот. Если у сервиса есть дополнительный тариф при заказах на вокзалы, но с ним выходит дороже — закажите такси с соседней с вокзалом улицы. Сложные маршруты с несколькими адресами можно менять местами и смотреть, как получится дешевле, советуют в такси «Максим».
И не забывайте про улицы с односторонним движением. Например, если заказать такси от дома №9 до дома № 47 по односторонней улице Покровка, поездка обойдётся в 113 ₽, а в обратную сторону — в 260 ₽. Кажется, что расстояние одно и то же, но обратно машине придётся ехать обходными путями.
7. Следить за счётчиком
Стандартное время ожидания такси — три минуты. Если водитель ждёт вас дольше — за это придётся платить. Также с вас спишут деньги, если вы отмените заказ, когда такси уже ожидает у подъезда.
В конце пути обязательно проследите, чтобы водитель выключил счётчик и завершил поездку — иначе с вас спишут лишние деньги. Конечно, на это можно пожаловаться в поддержке и получить компенсацию, но рисковать не стоит.
8. Быть осторожнее с таксистами-частниками
«Самостоятельных» таксистов можно встретить в местах скопления людей — например, в аэропортах или на вокзалах. Часто они сильно завышают цену, особенно если видят, что человек впервые в городе. Но у таксистов-частников есть и большой плюс: с ними можно торговаться.
9. Брать попутчиков
Чем больше в машине человек, тем дешевле каждому из них обходится поездка. Договоритесь разделить стоимость такси с другими пассажирами — например, из аэропорта до ближайшей станции метро или с автобусной остановки до центра города. Если вы с коллегами живёте в одном районе, можете экономить на такси до работы.
10. Пользоваться кэшбэком и скидками
При оплате поездки картой с кэшбэком можно вернуть часть потраченных денег. Если оплачивать поездки на Яндекс.Такси бесконтактными платежами Яндекс.Денег, можно получить кэшбэк 5%. Некоторые банки предлагают акции и скидки на такси, где-то можно обменивать бонусы на оплату поездки.
Подобрать карту с кэшбэком на такси
При написании статьи Сравни.ру не сотрудничал ни с одним из сервисов такси.
Инфо Такси
Все самое дешевое такси!
Когда выгодно ездить с Яндекс.Такси по Москве
Специалисты компании Яндекс.Такси провели подробное исследование перевозок и выяснили, в какое время суток пользоваться услугами такси в Москве выгоднее всего. На основе своих исследований, сотрудники компании подготовили для клиентов сервиса рекомендации по выбору времени.
Для своего исследования специалисты компании анализировали количество заказов в часы пик утром и вечером, а также стоимость поездок по Москве. Стоит отметить, что современные агрегаторы используют автоматические программы для распределения заказов. Безусловно, один из главных факторов, который влияет на стоимость поездки — это количество автомобилей, которые способны выполнять заказы. В часы пик свободных машин остается значительно меньше, даже несмотря на то, что таксопарки, сотрудничающие с агрегаторами выводят на линии свои автомобили. Разумеется, в это время алгоритм автоматически повышает коэффициент, который и увеличивает цены на поездки.
Из исследования известно, что самое активное время заказов в Москве — это утреннее время, в период с 8:30 до 8:45. Именно тогда коэффициент является самым высоким. Однако, как отметили в компании, если выезжать на работу пораньше и вызывать такси примерно в 8:15, то стоимость поездки может быть дешевле на 15-20%. Самым благоприятным временем для заказа автомобиля с утра считается примерно 9:15 и после 10:00.
Разумеется, подобная ситуация складывается и в вечернее время в Москве, когда наступает час пик. Как правило, основная часть организаций в столице работает до 18:00, соответственно за 5-10 минут до окончания рабочего дня спрос на такси резко вырастает и держится на высоком уровне еще почти час. В Яндекс.Такси отметили, что вечерний спрос на такси более равномерный и коэффициент ниже, чем в утреннее время. В пресс-службе добавили, что коэффициент будет ниже, если заказывать такси с работы не за 5 минут до конца рабочего дня, а за 20 минут или уже после 19:00. В это время нет пикового спроса на поездки, поэтому стоимость будет значительно ниже.
Еще время столичного час пика — это выходные. Причем, отмечается, что спрос на такси в субботу выше, чем в пятницу. Час пик на выходных начинается в 22:00 вечера и заканчивается примерно в 3:00 ночи. Разумеется количество поездок в это время меньше, чем в дневное время, однако и количество машин на рейсах тоже меньше. В Яндекс.Такси подчеркнули, что чаще всего такси заказывают в момент наступления целого часа или в первые 10 минут. Эксперты связывают это с тем, что обычно компании договариваются, когда уезжать из клуба на определенное время, например на ровно 1:00, 2:00 и так далее. В компании дают совет: если хотите сэкономить на ночных поездках, то лучше вызывать такси за 20 минут до наступления целого часа, то есть в 1:40-1:45, так как в это время уровень спроса на такси понижается.
Также спрос на такси резко повышается во время плохих погодных условий. В компании отметили, что когда в столице начинается дождь, буквально за несколько минут количество заказов увеличивается не менее, чем в три-четыре раза. Несмотря на то, что в планировку работы «Яндекс.Такси» включена ориентировка на погодные условия, ни один таксопарк не в силах всего за пару минут вывести сразу столько водителей на линии. В компании советуют в дождь планировать свои поездки заранее.
Пару секретов для людей, пользующихся такси от яндекса.
Уже около 4 лет я езжу исключительно на такси и, соответственно, пользуюсь различными агрегаторами. За это время я попробовал множество разных программ, таких как гетт, таксик, везёт, убер, ят и многие другие. Для себя я остановился на 2-ух основных, это таксик (из-за фикса, возможности указания собственной цены и кэшбэка) и ят (скорость подачи, цена). И хотел бы поделиться парой нюансов, которые многие не знают.
1) Чтобы сэкономить иногда достаточно просто поиграть с булавкой. Если Вы знаете место, куда вам необходимо доехать, то один переход дороги может стоить порядка 150 рублей. К примеру я езжу с Юго-Западной до Фрунзенской, и если указать нужный дом (Комсомольский проспект 28), то ят считает, что нужен разворот, и ставит цену около 350 рублей. А если указать Комсомольский 27 (дом напротив, рядом подземный переход), то цена уже 250. За переход улицы экономия в 100 деревянных.
2) Гром и молния. Для стимуляции таксистов ят время от времени вводит повышающий коэффициент. Но что знают таксисты и не знаем мы, что они применяются по зонам. Если заказывать такси внутри зоны, то платишь 1,2-1,8 цены. Но часто бывает, что эта зона заканчивается буквально на другой стороне дороги или на соседне улице. Поэтому иногда имеет смысл поменять зону подачи и посмотреть на цену. Так же можно спросить у таксистов, если такие стоят рядом (они эти зоны видят). Тут экономия на 20км уже может составить 200-300 деревянных.
P.S. Ну, и маленький лайфхак по таксику. У таксика есть кэшбек. 10% от поездки. Если Вас часто просят вызвать такси, то просто вызываете его через таксик и получаете себе 10% от цены поездки. Я за месяц так 2-3 раза катаюсь бесплатно.
Надеюсь эти советы будут Вам полезны!
где я должен играться булавкой? возле шеи таксиста?
@Defil16, а почему ЯндексТакси, а не Таксовичкофф или Убер?
Яндекс такси теперь сам предлагает перейти по переходу где стоимость ниже. На карте показывается куда следует подойти и на сколько будет дешевле.
1. Что такое таксик?
2. Коэффициент зависит от спроса, в Воронеже высокий спрос в обедненное время, вышло более 300 рублей, а обычно 160 рублей за 5 км
3. По телефону вызывать удобнее, оператор сразу говорить цену и оплатить можно по прибытию.
На такси часто катаются. Что это, рубрика для мажоров?
А если указать Комсомольский 27 (дом напротив, рядом подземный переход), то цена уже 250. За переход улицы экономия в 100 деревянных.
Лайфхак для таксистов
Пользуюсь Яндекс такси давно. Переодически попадаются таксисты, желающие приключений, но поддержка быстро все решала.
Сегодня я сделала удивительное открытие. Оказывается, таксисту не обязательно везти пассажира, он может ехать и один, главное отметиться на точках.
Теперь не обязательно терпеть пассажиров в машине. Можно ездить одному!
Ну тоже вариант экономии)))
Как расстроить дилера сэкономив на запчастях
Есть один способ прилично экономить на ежегодном ТО.
Без долгих демагогий сразу расскажу схему!
Когда приезжал к дилеру на плановое ТО всегда обращал внимание на то как сильно завышены цены на запчасти.
-Спросил у дилера, а з/ч которые я у вас покупаю на них гарантия распространяется?
Далее идем на экзист, ищем нужные детали (допустим свечки,фильтра) находим их у нужного нам дилера, приезжаем, до офрмления на сдачу в сервисную зону, идем в отдел запчастей выкупаем с экзиста свои запчасти с их склада, со стоимостью на 30-40% ниже которую накидывает дилер в заказ наряд на ремонт.
Далее подходим в сервисную зону, оформляем ТО и указываем что запчасти свои, Сразу подбегает менеджер и с радостным лицом начинает пречитать что Гарантия не распространяется на ваши запчасти норма/час будет выше и вообще я че самый умный штоле,
— А я им такой, опа! А вот я только что их у вас купил и вот ваши печати и все такое)
-У манагера загрузка, он понимает что ТО теперь стоит не
25 тыс и все законно..
-растроеный и не до конца понимаюший как так сломалась система подписывает доки и так же грустно уходит в закат.
Профит, заказал запчасти у дилера получили их у него же, с подтверждением оригинальности и без наценки на них внутри заказнаряда на ремонт.ТО с экономией в тысячи ₽ и с сохранением всех гарантий.
p.s. пост для тех как я, который не знал что так можно было.
Ипотека – руководство по эксплуатации. Немного философствования, расчета и анализа. Разоблачение мифов
Здесь есть постулаты для понимания. Если, прочитав их, вы с ними согласитесь – дальше статью можно не читать, а пролистать мельком до конца третьего пункта. Там изложены соображения о стратегии и целесообразности досрочного погашения.
Антимиф №1: между кредитами с аннуитетным и дифференцированным платежом по сути нет никакой разницы;
Антимиф №2: досрочные погашения с уменьшением срока кредита и с уменьшением суммы ежемесячного платежа выгодны одинаково;
Антимиф №3: при возможности досрочного погашения кредиты с разными сроками кредитования идентичны.
Если хотя бы по одному пункту не согласны – читаем дальше.
Между кредитами с аннуитетным и дифференцированным платежом по сути нет никакой разницы.
Пару дней назад я сам этого не знал этого факта. Всегда выбирал первый тип кредита, потому что он для меня более «прозрачный» и легкий для прогнозирования. Более того, я считал, что по кредиту с дифференцированным платежом переплата по процентам будет больше, чем по кредиту с аннуитетным. Кто-то утверждал обратное, приводя первую попавшуюся картинку из поиска. А конкретно эту:
От вида этого я ощутил скачек адреналина и прилив энтузиазма. На нем и пишу. А лучше бы новое лобовое стекло для машины искал, или хотя бы половину от полного бака летней солярки перед заморозками откатал.
Вот источник где четко сказано, что оформление кредита с аннуитетным платежом банку выгоднее.
Снова внимание на рисунок: очевидно, что объем переплаты по процентам (площадь оранжевой фигуры) во втором варианте больше.
Стоп! Почему на рисунке и погашение основного долга больше (площадь синей фигуры)? На подобных графиках воспринимать денежные суммы удобнее как площади фигур.
Т.е. автор статьи сравнивает два кредита с разной суммой займа. Либо с одной суммой, но построил графики в разных системах координат. А зачем. Непонятно!
Первую «ловушку» обошли, ограничившись визуальным анализом.
Копнем глубже: что там в расчетах?
Название третьего раздела вышеупомянутой статьи: «Почему выгоднее взять ипотеку с дифференцированными платежами: пример». Даже читать не стану, что они там насчитали. Открываю электронную таблицу и набрасываю вариант.
Суммы экономии сейчас не очень значительны, но во времена ставок 12-18% были куда существеннее (к чему, думаю, в скором времени все и вернется).
Формулы расчета ежемесячных платежей по обоим видам кредитов упрощенные из Википедии. Суть и суммы от этого не меняются. При расчете платы по % при аннуитетном платеже использовал просто умножение остатка долга на 1/12 процентной ставки. Действительная формула иная, учитывает количество дней в месяце, но в далеком 2016 году я был младшим научным сотрудником и не считал нужным в это углубляться.
2021 год. И сейчас не считаю нужным. Взяв любой график аннуитетного платежа и посмотрев на столбец «плата по %» понимаешь, что за несущественной погрешностью так оно и есть – переплата в месяц по процентам равна 1/12 процентной ставки от остатка текущей задолженности. Годовая переплата та же. А ведь в годах бывает разное количество дней! Понятно, почему банки считают все по дням.
Собственно формулы: слева аннуитеный, справа дифференцированный.
Посмотрим графики. Визуализация.
Разница с первым рисунком налицо.
В качестве исходных данных одинаковые сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования.
Сплошная синяя линия – ежемесячный платеж по кредиту с аннуитетным платежом.
Сплошная оранжева линия – ежемесячные платежи по кредиту с дифференцированным платежом;
Пунктирная синяя линия – ежемесячные платежи по процентам кредита с аннуитетным платежом.
Пунктирная оранжевая линия – ежемесячные платежи по процентам кредита с дифференцированным платежом.
количество уплаченных процентов – это площадь фигуры, ограниченной линией платежей по процентам и осью времени;
количество выплат по основному долгу – это площадь фигуры между линиями ежемесячного платежа и платежа по процентам;
экономия на процентах – площадь фигуры между двумя линиями платежей по процентам (между синей пунктирной и оранжевой пунктирной).
Далее стоит воспринимать графики именно таким образом. Так намного проще все понять и оценить визуально, не вглядываясь в таблицы.
В чем здесь смысл. Часто слышу от друзей: «ты же по кредиту сначала проценты платишь, а потом только основной долг». Подобные фразы у меня вызывают непонимание. На самом деле так: проценты по кредиту ты платишь всегда и одну и ту же часть – каждый месяц 1/12 (точнее – 31/365, 30/365, 28/365 – зависит от месяца) процентной ставки от суммы остатка основного долга. Другой вопрос: какую сумму ты платишь в счет погашения основного долга? – либо по графику, либо ты можешь платить ту сумму, которую хочешь. Это стоит решать самому, что бы не морочить себе голову выбором кредитного продукта.
По сути кредит с дифференцированным платежом, по сравнению с аннуитетным, это некий вариант досрочного погашения с тем условием, что каждый месяц платишь одну и ту же сумму по основному долгу (взглянем на график – линии ежемесячного платежа и платежа по процентам идут параллельно).
В рассматриваемом варианте изначально дифференцированный платеж больше чем по аннуитеному, ближе к окончанию срока кредитования он падает ниже. То есть по сравнению с кредитом с аннуитетном платежом сначала вы переплачиваете, а потом (в данном случае через 96 месяцев) недоплачиваете по основному долгу.
Отвлекся от сути. Вернемся к цели раздела – все одно!
Возьмем тот же кредит с аннуитетным платежом, но каждый месяц будем вносить досрочно такую сумму, что бы ежемесячный платеж равнялся платежу по кредиту с дифференцированным платежом. Обратим внимание выше на третий массив данных «Аннуитетный с платежом по Дифф». Там добавлен столбец досрочного погашения «разница», где в каждой ячейке вбита формула разности между диффернцированным и ануитетным платежами. Куда ляжет график этой функции? Один в один с кредитом по дифференцированному платежу: черная сплошная линия – ежемесячный платеж, черная пунктирная линия – ежемесячная плата по процентам.
Собственно и переплата по процентам в третьем массиве данных «Аннуететный платеж по Дифференцированному платежу» один в один сходится с переплатой по процентам в первом массиве данных «Аннуитетный». Что и требовалось доказать.
На этом можно было бы остановиться, но я вспомнил, что когда-то формировал платеж из условия, что бы платеж по основному долгу был не менее первоначального платежа по процентам (считал неэтичным платить банку больше, чем себе) – по сути это тот же дифференцированный платеж, но с другой формулой расчета ежемесячного обязательного платежа. Назову это формулой расчета платежа по CraftyHorse. Шучу, оно не стоит того. Посмотрим, что бы из этого вышло. В последующих главах расчеты будут более гибкими.
Итак, четвертый массив данных и график (красные)
Какой график лучше?
Ежемесячный платеж на 2,2т.р. больше чем по дифференцированному с теми же условиями, но плюсом экономия по процентам около 200т.р., минус 2,5 года «рабства». Всего-то. 30 минут потрачено зря. Возможно, для кого-то это стоит того, для большинства думаю не стоит. Все равно интересно. Это сейчас кредитная благодать со ставкой до 8%. А вбивая в эту таблицу ставку 12% и выше, экономия повышается пропорционально.
Здесь есть еще один нюанс: во многих банках ограничена минимальная сумма досрочного погашения. Решается это следующим образом: разница накапливается несколько месяцев и потом вносится одним платежом. Естественно экономия уменьшается за счет «пилообразности» графика, но несущественно.
В сухом остатке совершенно не важно: кредит с аннуитетным платежом, дифференцированным, или со своим, потому что каждый месяц всегда платишь 1/12 процентной ставки остатка долга. Две формулы выше лишь способ организовать порядок выплаты основного долга. Можно поломать шаблоны и заняться формированием ежемесячного платежа самому.
Дочитав до сюда, мой друг сказал: ###ть ты заморочился! Я понял одно – если возьму ипотеку, я тебе все поручу считать.
Досрочные погашения с уменьшением срока кредита и с уменьшением суммы ежемесячного платежа выгодны одинаково.
Уже знакомый кредит (2 млн., 8%, 15 лет). Необходимо внести досрочный платеж. Например, ФНС перечислила налоговый вычет, и заемщик задумывается: внести досрочный платеж, сократив срок кредитования или уменьшив ежемесячный платеж. Допустим, годовой доход заемщика составляет 1млн.р., а первая половина налогового вычета поступает, скажем, через 7 месяцев после покупки квартиры, вторая половина соответственно через 19.
Собственно сам кредит – массив «Плановый». И два массива того же кредита с досрочным погашением – «Досрочный 1» и «Досрочный 2». В первом учитывается досрочное погашение с уменьшением срока кредитования, во втором – с уменьшением ежемесячного платежа.
Что имеем? При досрочном погашении с уменьшением срока кредитования экономия по процентам примерно на 250т.р. больше, чем при досрочном погашении с уменьшением суммы платежа, а срок выплат на 3 года меньше. Но, уменьшая сумму платежа, впоследствии платим меньше по основному долгу. Получается расчеты не эквивалентны. Уравниваем! Разницу платежей между вариантом 1 и вариантом 2 плюсуем к варианту 2 после «вброса» налогового вычета.
Столбцы «платеж фактический» у обоих кредитов совпали. Переплаты по процентам обоих вариантов досрочного погашения сошлись. Графики легли в одну линию. Второй антимиф доказан.
При возможности досрочного погашения кредиты с разными сроками кредитования идентичны.
Знакомые исходные данные, два кредита с аннуитетным платежом:
2 млн. – сумма кредита;
10 и 20 лет – сроки кредитов. Думаю самое оно. Платеж для срока кредитования 20 лет не намного больше, чем для срока кредитования 25 лет. А 10 лет по факту убирается в 5 лет. Вполне жизненные цифры.
Подставляем цифры, формируем массивы, строим графики.
Это все очевидно. Это именно то, что нам показывает кредитный калькулятор онлайн. Переплата по процентам кредита на 20 лет составляет 2014912 рублей. Переплата по процентам кредита на 10 лет составит 911862 рубля. Надо брать? – на самом деле разницы нет!
Небольшое отступление: смотря на эти цифры, я не вижу цифры. Равно как и на работе: огромные массивы данных, более 100 тысяч строк. Для кого-то это просто цифры, для меня это не так: в голове чёткая картина физических процессов и их результат. Можно сравнить с отрывком из фильма «Матрица»: Информации, получаемой из Матрицы, гораздо больше, чем ты можешь расшифровать. Ты привыкаешь к этому. Скоро твой мозг сам делает перевод. Я уже даже не вижу код. Я вижу блондинку, брюнетку и рыжую.
И со мной такое. Настоящему научному сотруднику нет разницы, что подвергать анализу: поток данных, описывающих физические процессы, или финансовые потоки. Глядя в свой массив данных, не этот, а в свой, я вижу не цифры, а их результат. Например, этот.
Есть и масса других вариантов.
График кредита на 20 лет с досрочным погашением разницей ежемесячных платежей лег аккуратно на график кредита сроком на 10 лет. Снова все правильно.
Печатая все это, завязался очередной бесполезный спор с другом:
— Зачем ты все это считаешь?
— Отвали. Допишу, и вместо этих вопросов будешь спрашивать только как пользоваться Excel.
— Нафига мне Excel? Есть кредитные калькуляторы!
— И что тебе кредитный калькулятор насчитает?
— Он посчитает какой кредит выгоднее.
— И на какой срок выгоднее при одинаковых платежах?
— При меньшем сроке переплата по процентам меньше.
— Бесполезно спорить, прибегнем к консультации третьих лиц. Звони Володе, у него два ипотечных кредита, задай вопрос: при досрочном погашении выгоднее долгосрочный или краткосрочный кредит?
Володя: зависит от стратегии гашения, обычно без разницы. Но лучше брать долгосрочный.
— Молодец, соображает. Можно исключать его из списка рассылки.
Почему долгосрочный? (громко сказано, 20 лет вполне хватит).
А вполне случаются моменты, когда платить нечем. За пять лет даже у меня несколько раз случались такие ситуации. При меньшем обязательном платеже меньше вероятность в тяжелые времена стать жертвой штрафных санкций банка. Но и что бы каждый месяц педантично платить сверх обязательного платежа, нужно иметь выдержку. Хотя и суммы платежей отличаются незначительно, 24266 против 16729, где взять лишние 7,5т.р. для досрочного погашения? Да где угодно. В конце концов, зарплаты иногда растут вместе с ростом цен. Если нет – с друзьями обычно происходит следующий монолог: А вот ты пиво часто пьешь? Сигареты куришь? Откажись от этого частично, и средства найдутся.
Здесь сразу вспоминается текст одной из песен группы Кирпичи, в текстах которой я ощущаю не только шлейф алкоголя, но и интеллект:
«И денег на пиво становится все больше походу
Что вы смеётесь? Пиво – знатная статья pасходов»
Прям в голове заиграла.
Допустим, негде взять 7,5т.р., а есть только 2,5т.р.. Раз в месяц это мелочь.
Вбиваю в ячейку досрочного погашения 2500р. Получаю:
Ежемесячный досрочный платеж 2,5т.р. дал эффект в около 600т.р. (площадь фигуры между желтой пунктирной и черной пунктирной линиями). Срок кредитования сократился на 5 лет. Глядя на эти графики становится ясно, почему все в основном берут заем на 15 лет. Таких сравнительных графиков можно построить сколько угодно и выбрать из них оптимальный. И корректировать его на протяжении всего срока кредитования увеличивая эффективность. Еще один вариант – хочу и могу каждый месяц платить 30000р. вместо 16792р.. Таблицу приводить уже лишнее, только график и цифры. Имеем следующее:
Переплата по процентам около 654т.р., что втрое меньше первоначальных 2млн. И закрывается кредит через 7,5 лет. Уже интересно.
Назревает логический вопрос: зачем так заморачиваться?
Во-первых: не сильно то и заморачиваешься. При наличии начальных навыков пользования MS Excel это все делается довольно быстро. Даже в моей «бухгалтерии», где все вышеописанное выглядит немного сложнее и изобилует операторами И, ИЛИ, ЕСЛИ, что в конечном итоге значительно упрощает процесс. Всяко интереснее, чем рубиться в PS.
Во-вторых, нужно оценивать эффективность досрочного погашения в разные периоды. То что дает хороший эффект сейчас, через несколько лет может оказаться низкоэффективной финансовой нагрузкой.
Если в настоящий момент цель закрыть кредит у вас стоит на первом месте, а все остальное отложено на потом – можно «вбрасывать» все что есть и не усложнять себе жизнь расчетами. В остальных случаях стоит посчитать. По мне, так грань между шестизначной и семизначной цифрой слишком тонкая.
Расчет в моем случае – с учетом переплаты по процентам и стоимостью ремонта выйти на стоимость квартиры ниже рыночной на определенную сумму. Если вы занимаетесь покупкой недвижимости с целью перепродажи – самое оно.
Все описанное выше справедливо и для потребительских кредитов. Конечно, расчетные суммы снижаются из-за маленьких сроков кредитования, но на коротком отрезке времени они становятся более значимыми, и процентные ставки там покруче – есть над чем подумать.
Если у вас нет ипотеки и, прочтя статью целиком, вы не разобрались, то, как говорил один из моих преподавателей: «Ничего страшного. Главное знать, что существуют подобные способы и методы и, когда от этого будет зависеть ваш доход, вы сразу вспомните и очень быстро во всем разберетесь».
Возможно когда-нибудь сделаю универсальный файл для составления прогнозов с подробным описанием. А лучше сразу не игру-убийцу времени, а приложение с рекламой. Где разработчики? Excel не всем под силу.